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保险法中的合理期待原则

发布者:zhanglaoshi        发布时间:2019-08-13 23:14:45

保险法中的合理期待原则

作者:邓恒军来源:《商情》2013 年第 16 期

【摘要】“合理期待原则”的产生和存在有其历史背景和理论基础,传统合同救济办法不能对被保险人提供有效救济是其产生的直接动因,保险合同为射幸合同,其所具有的悬殊的对价特征是其产生的根源,在本质上是公平原则的必然要求和延伸,其法律价值目标是实现合同实质自由和公平正义。在我国保险法上有必要确定合理期待原则。

【关键词】格式条款合理期待原则

由于格式保险合同存在加重合同相对人的责任和不合理地分配合同风险的弊端,各国法律均对格式保险合同进行司法规制,确立对格式保险合同的不利解释原则,以对格式保险合同的相对方提供救济。

一、合理期待原则的产生

“满足被保险人合理期待”的观念最早由英国大法官 Stormon·Darling 勋爵在 1896 年提出, 他主张“保险单应根据被保险人的合理期待进行解释”,但保守的英国法院始终未采纳这一建议 [1]。可以说基顿法官关于合理期待法理思想的创新发展,不仅是一种保险合同解释方法论的变革,而且作为一种新的保险合同法理分析模式,已在世界范围内引领了一种新的优先而周全地保护保险消费者权利的思潮。

二、合理期待原则的内涵

所谓合理期待原则,是指当保险合同当事人就合同内容的解释发生争议之时,应以投保人或被保险人对于合同缔约目的的合理期待作为出发点对保险合同进行解释。法院应重视并尊重被保险人以及受益人对保险合同条款的客观合理的期待,即使保单中严格的条款术语并不支持这些期待。合理期待规则作为一种新兴的合同解释规则,与传统的合同解释规则完全不同,要求法官从一个合理的外行的被保险人的角度去考察他的合理期待应当是什么,保险合同应根据被保险人的合理期待进行解释,即根据一个未经保险或法律等专门训练的人的理性预期来解释。尽管合同文字可能已经清楚地排除了某种赔付,但如果一个理性的人预期保险合同会对某一种损失提供保障,法院就会要求保险人赔付。由此可见,合理期待原则超越了传统的不利解释原则,在保险合同条款文义明确并无疑义,法院仍然可以探求被保险人的合理期待而作出与条款文义不同的解释,即合理期待原则的适用,并不以保险合同有疑义为前提。在格式保险合同存在歧义进行解释时,固然也会运用“满足被保险人合理期待”的法律理念,但这种情况下 “满足被保险人合理期待”法律理念的运用仍然属于格式保险合同不利解释原则的范畴,本文所探讨合理期待原则的适用仅指在保险合同内容没有歧义的场合。

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