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保险法中的不利解释原则

发布者:zhanglaoshi        发布时间:2019-08-21 06:13:56

保险法中的不利解释原则

作者:毛歆媛来源:《商情》2013 年第 35 期

【摘要】我国《保险法》第 30 条规定了不利解释原则,第 30 条的立法目的本是针对保险条款附和性之弊端,为在经济地位上处于弱势地位的保险相对人所提供的一种事后的司法救济机制,但由于我国旧《保险法》关于不利解释原则的规定过于原则化,表述不够严谨,内容存在疏漏,导致了司法实践中对此原则无条件的种种滥用,极大损害了保险人的利益,不利于保险业的健康发展。

【关键词】不利解释格式条款保险相对人

一、不利解释原则的含义

保险合同解释中的不利解释原则又称疑义解释原则、反立约人原则或针对原则,是指“当保险人与投保人或被保险人对于格式合同的内容发生争议且保单用语可以做出两种解释的情况下,应当依照最不利于保险人的方式予以解释,亦即作有利于被保险人的解释”。

二、新旧保险法中关于不利解释条款规定的比较

(一)基于旧《保险法》中的不利解释条款我国司法实践中存在的问题。

1.扩大了不利解释原则适用的合同条款类型

不利解释原则的存在是非常必要的,但同时,其理论基础又决定这一原则仅适用于保险人拟定的格式条款,而不适用于保险人和投保人协商一定的条款以及保监会制定的条款。而旧 《保险法》第 31 条则将其适用的条款类型扩展为一切“保险合同条款”,这显然增加了保险人的额外负担,不利于道德风险的防范。

2.将不利解释原则视为保险合同条款解释的惟一原则

对于保险合同条款的解释原则,我国《保险法》仅用一条加以规定,即第 31 条的不利解释原则。法院在审判实践中也多以本条作为保险合同条款解释的唯一依据。这种做法一方面忽视了《保险法》与《合同法》在适用上的联系,另一方面也加重了保险公司的风险,刺激了投保人的投机心态,不利于保险业的健康发展。

(二)新《保险法》关于不利解释条款的修改。

2009 年 10 月 1 日起实施的《保险法》第 30 条规定,“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予

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